إذا كنت مستعدا للانتقال من مستأجر إلى مالك منزل في كندا، فستحتاج إلى التأكد من أن ائتمانك ومواردك المالية ومدخراتك في حالة جيدة.
على عكس العثور على وحدة إيجارية جديدة، والتي تتم بسرعة وسهولة نسبيا، فإن شراء منزل يمكن أن يكون عملية طويلة تتضمن الكثير من الأعمال الورقية.
وكلما تمكنت من الاستعداد بشكل أفضل مسبقا، كلما كانت العملية أسهل.
وفيما يلي، دليل حول كيفية التحول إلى مالك منزل:
متى يكون الوقت المناسب للشراء؟
الوقت المناسب المحتمل للشراء هو عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة.
فعندما تتحدث عن شراء منزل يمكن أن يكلف مئات الآلاف من الدولارات أو أكثر، فإن شيئا صغيرا مثل تغيير سعر الفائدة بنسبة اثنين أو ثلاثة في المئة قد يكلفك عشرات الآلاف من الدولارات.
وإذا استمرت أسعار الفائدة في الانخفاض، فقد تكون السنوات القادمة وقتا رائعا للشراء إذا كنت تريد تجنب أسعار الفائدة الباهظة التي شهدناها في العامين الماضيين.
خطوات الانتقال من الإيجار إلى التملك
إليك الخطوات التي يمكنك البدء في اتخاذها اليوم للاستعداد لتصبح مالكا للمنزل.
حدد سعر المنزل الذي يمكنك تحمله
أولا وقبل كل شيء، تحتاج إلى معرفة سعر المنزل الذي يمكنك تحمله، فبدلا من دفع الإيجار الشهري، سيكون لديك دفعة رهن عقاري.
وعلى غرار قسط السيارة، سيتضمن قسط الرهن العقاري كلا من رأس المال والفائدة تجاه شراء منزلك، وعادة، قد يُضاف تأمين منزلك و/أو تأمين الرهن العقاري أيضا إلى هذا القسط.
وسيعتمد قسط الرهن العقاري على عدد من العوامل المختلفة، بما في ذلك:
- تكلفة المنزل الذي تشتريه
- مقدار الدفعة المقدمة التي تدفعها
- معدل فائدة الرهن العقاري
- طول مدة الرهن العقاري
ادخر من أجل الدفعة المقدمة الأولى لمنزلك
بالنسبة لمشتري المنازل لأول مرة في كندا، فإن تعظيم المدخرات للدفعة المقدمة هو المفتاح.
وهناك أداتان قويتان لتحقيق ذلك هما حساب التوفير للمنزل الأول (FHSA) وخطة مشتري المنازل (HBP).
ويسمح حساب التوفير للمنزل الأول للمشترين لأول مرة بتوفير ما يصل إلى 40000 دولار معفاة من الضرائب، مع حد مساهمة سنوي يبلغ 8000 دولار، والمساهمات قابلة للخصم من الضرائب، مثل RRSP، والسحوبات المستخدمة لشراء منزل معفاة من الضرائب، على غرار TFSA.
ويسمح HBP للأفراد بسحب الأموال من RRSPs لشراء منزل، مع زيادة الحد الأقصى الجديد إلى 60 ألف دولار للشخص الواحد، والسحوبات معفاة من الضرائب إذا سُدّدت إلى RRSP على مدى 15 عاما.
وباستخدام كل من FHSA وHBP، يمكنك الوصول إلى ما يصل إلى 100 ألف دولار لدفعتك الأولى، والتي يمكن أن تكون دفعة كبيرة نحو منزلك الأول.
ابدأ في إصلاح وتحسين ائتمانك
فيما يتعلق بالبنوك، فإن التقدم بطلب للحصول على قرض منزل هو أمر كبير ويتطلب الكثير من الثقة.
وسيلقي البنك المقرض نظرة فاحصة على ملفك الائتماني وتاريخك.
وللموافقة عليك في المقام الأول، سيرغبون في رؤية درجة ائتمان لائقة.
وسيرغبون أيضا في رؤية سجل ائتماني جيد، مما يعني:
- سجل سداد أقساط السيارة والفواتير الأخرى في الوقت المناسب
- القدرة على إدارة بطاقة الائتمان وإجراء المدفوعات الدنيا
- خطوط الائتمان باسمك
وإذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من المثالية أو كان لديك بعض العناصر السلبية (مثل المدفوعات الفائتة)، فقد تكون فكرة جيدة استخدام خدمة إصلاح الائتمان لمساعدتك على تحسين درجتك وإزالة العناصر السلبية.
استقرار الدخل والوظيفة
للحصول على قرض عقاري في كندا، فإن استقرار دخلك ووظيفتك مهمان للغاية.
إذ يريد المقرضون معرفة أنك ستتمكن من سداد مدفوعاتك الشهرية دون أي مشاكل.
وإذا كان لديك وظيفة دائمة بدوام كامل، فهذه ميزة كبيرة لأنها تُظهر أن دخلك ثابت.
وإذا كنت تعمل لحسابك الخاص، فلا تقلق، ولكنك ستحتاج إلى تقديم المزيد من المستندات، مثل آخر عامين من الإقرارات الضريبية، لإثبات أن دخلك موثوق.
وينظر المقرضون أيضا إلى مقدار دخلك الذي يذهب إلى الإسكان والديون من خلال ما يسمى بنسب خدمة الديون.
وفي الأساس، يريدون التأكد من أن قسط الرهن العقاري الشهري لن يرهق ميزانيتك بشكل مفرط.
ابدأ في البحث عن منازل عبر الإنترنت
مع ترتيب أمورك المالية، حان الوقت للتسوق عبر الإنترنت.
وخلال هذه العملية، قد ترغب في البدء في البحث عن المنازل وتحديد المنازل التي تناسب ميزانيتك واحتياجاتك ورغباتك.
وتقدم العديد من المواقع الإلكترونية وشركات العقارات جولات افتراضية بزاوية 360 درجة للمنازل، حتى تتمكن من تقييمها من الداخل والخارج دون الحاجة إلى القيادة إلى العقار الفعلي.
