أعلنت نائبة رئيس الوزراء/وزيرة المالية كريستيا فريلاند عن العديد من الإجراءات الجديدة المتعلقة بالقدرة على تحمل تكاليف السكن المصممة لمساعدة المشترين لأول مرة وأصحاب المنازل الحاليين.

في ضوء القيود الفيدرالية المفروضة على مشتري المنازل الأجانب في العام الماضي. قد يكون القادمون الجدد إلى كندا فضوليين لمعرفة ما إذا كانوا مؤهلين لأي من تدابير القدرة على تحمل تكاليف السكن المعلن عنها مؤخرًا.

توضح هذه المقالة كيف يمكن للسياسات التي تطبق حدود السحب المتزايدة لبرنامج RRSP. وشروط الرهن العقاري الممتدة أن تفيد القادمين الجدد إلى كندا، مما يسهل شراء منزلهم الأول.

كما نقدم أيضًا دليلاً واضحًا حول معنى هذه التغييرات ونناقش كيف يمكن للوافدين الجدد. وخاصة المقيمين المؤقتين مثل الطلاب الدوليين والعمال الأجانب، متابعة هذه التغييرات.

القيود التي تفرضها كندا على مشتري المنازل الأجانب

بدأ تطبيقها اعتبارًا من 1 يناير 2023، حيث سنت الحكومة الكندية قانون حظر شراء العقارات السكنية لغير الكنديين.

تم وضع هذه السياسة الحكومية، التي تم تمديدها مؤخرًا حتى 1 يناير 2027 ، لتقييد “غير الكنديين* … من شراء العقارات السكنية، … المحددة بأنها المباني التي تحتوي على وحدات سكنية، بما في ذلك المنازل شبه المنفصلة والوحدات السكنية.

*يتم تعريف غير الكنديين على أنهم “أولئك الذين ليسوا مواطنين كنديين أو مقيمين دائمين”

هناك حالات معينة قد يظل فيها غير الكنديين. بما في ذلك المقيمين المؤقتين مثل العمال الأجانب أو الطلاب الدوليين، مؤهلين لشراء عقار سكني في كندا

زيادة حدود السحب لخطة مدخرات التقاعد المسجلة

اعتبارًا من 16 أبريل 2024، سيتمكن مشتري المنزل لأول مرة من سحب المزيد من الأموال من خطة مدخرات التقاعد المسجلة (RRSP) لتسديد دفعة مقدمة على منزلهم الأول.

على وجه التحديد، بعد سريان التغيير، سيتمكن مشتري المنازل لأول مرة في جميع أنحاء كندا من سحب 60 ألف دولار أمريكي لدفع دفعة أولى على العقار الذي يشترونه، أي بزيادة قدرها 25 ألف دولار أمريكي عن حد السحب المسموح به السابق. قبل 16 أبريل، كان بإمكان مشتري المنازل لأول مرة سحب 35000 دولار فقط من خطة RRSP الخاصة بهم مقابل دفعة أولى لشراء المنزل.

وفقًا للوزيرة فريلاند، يمكن الجمع بين زيادة حدود السحب في برنامج RRSP “بالإضافة إلى حساب توفير المنزل الأول المعفي من الضرائب* [FHSA]”. وتقول فريلاند إن هذه المبادرات مجتمعة “ستوفر للكنديين الأصغر سنا المزيد من الأدوات لإنقاذ ما هو مطلوب بالفعل” لشراء منزلهم الأول.

بمعنى آخر، من المتوقع أن يسمح قرار الحكومة بزيادة حدود سحب خطة RRSP للكنديين، بما في ذلك الوافدين الجدد المؤهلين، بالوصول إلى المزيد من الأموال التي يمكنهم استخدامها للدفعة الأولى، مما يخفف العبء المالي الأولي لشراء منزل في كندا.

حساب FHSA المعفاة من الضرائب

في عام 2022، قدمت الحكومة الكندية حساب توفير جديد يسمى FHSA. يمكّن حساب التوفير المعفي من الضرائب المواطنين الكنديين والمقيمين الدائمين من توفير ما يصل إلى 8000 دولار سنويًا لشراء منزلهم الأول. هذا الحساب فريد من نوعه لأنه يسمح لأصحاب الحسابات المؤهلين بالاستمتاع بالعديد من المزايا المتعلقة بالضرائب. بينما يقومون بالادخار لشراء منزلهم الأول في كندا مثل:

• المساهمات المقدمة إلى FHSA معفاة من الضرائب وتوفر لأصحاب الحسابات خصومات ضريبية
• النمو الذي يحدث مع كل الأموال التي يتم المساهمة بها في FHSA يكون معفيًا من الضرائب
• عندما يقرر صاحب الحساب أنه مستعد للانسحاب من إدارة الإسكان الفدرالية (FHSA) الخاصة به مقابل دفعة أولى على منزله، فإن الأموال المأخوذة من هذا الحساب لا تخضع للضرائب

ملحوظة: لدى حسابات FHSAs المعفاة من الضرائب حد مساهمة مدى الحياة قدره 40.000 دولار.

تمديد فترة سداد RRSP

ووفقاً للحكومة الكندية، فإن الكنديين الذين لديهم برنامج RRSP، بما في ذلك الوافدون الجدد. سوف يصبح لديهم قريباً أكثر من ضعف المدة التي كانوا يحصلون عليها من قبل “للبدء في سداد مساهماتهم في RRSP [بعد إجراء] سحب لدفع ثمن الوديعة على المنزل”.

على وجه التحديد، وفقا للوزيرة فريلاند، “سيكون أمام مشتري المنازل لأول مرة الذين يسحبون أموالهم من خطط الإنقاذ الإقليمية بحلول 31 ديسمبر/كانون الأول 2025، خمس سنوات لبدء السداد”. قبل تمديد فترة السداد هذه، كان لدى الكنديين والوافدين الجدد الذين لديهم برنامج RRSP عامين فقط قبل أن يحتاجوا إلى البدء في سداد مساهماتهم.

من المتوقع أن يمكّن هذا التمديد أصحاب الحسابات المؤهلين من الحصول على مستوى متزايد من المرونة المالية عندما يتعلق الأمر بسداد خطة RRSP الخاصة بهم. وهو أمر سيكون مفيدًا على المدى القصير وتخطيط الميزانية على المدى الطويل لأصحاب المنازل الجدد.

تمديد فترة الاستهلاك للقروض العقارية

ابتداءً من الأول من أغسطس من هذا العام، سيحصل بعض مشتري المنازل لأول مرة. والذين لديهم قروض عقارية مؤمنة على 30 عامًا لسداد رهنهم العقاري، وفقًا للحكومة الكندية.

ملاحظة: لن يكون مشتري المنازل لأول مرة مؤهلين لفترة الاستهلاك الممتدة هذه إلا إذا قاموا بشراء منزل مبني حديثًا.

فترات استهلاك الرهن العقاري الأطول لها تأثير إيجابي على أصحاب المنازل في كندا لأنها تقلل من المدفوعات الشهرية التي يتعين على أصحاب المنازل دفعها على ممتلكاتهم.

ولذلك، من المتوقع أن تعمل هذه المبادرة، على حد تعبير الوزيرة فريلاند، على “تمكين عدد أكبر من الكنديين الأصغر سناً من دفع الرهن العقاري الشهري لشراء منزل جديد”. وفي نهاية المطاف، ينبغي لهذا بدوره أن يجعل ملكية المساكن أكثر عمومية. يمكن أن يكون متاحًا للكنديين الأصغر سنًا في جميع أنحاء البلاد. وقد يفيد هذا أيضًا القادمين الجدد الذين يهاجرون عادةً إلى كندا كشباب بالغين.

التغييرات في ميثاق الرهن العقاري الكندي

قامت الحكومة الكندية بتحديث ميثاق الرهن العقاري الكندي الخاص بها هذا الخريف. وهو التحديث الذي سيفيد بشكل خاص القادمين الجدد إلى كندا وغيرهم من “المقترضين الضعفاء”.

• سيُطلب من البنوك الآن “التواصل مع أصحاب المنازل قبل أربعة إلى ستة أشهر من تاريخ تجديد الرهن العقاري لإبلاغهم بخيارات القدرة على تحمل التكاليف”
• سيتعين على المقرضين الآن الاتصال بالمقترضين “قبل 24 شهرًا من تجديد الرهن العقاري لصاحب المنزل لمناقشة الخيارات”
• ويجب على المقرضين.* الآن “توفير تمديدات مؤقتة لفترة الاستهلاك لحاملي الرهن العقاري الذين كانوا يواجهون صعوبات مالية”.

*تجدر الإشارة إلى أن هذا الإجراء الذي كان مؤقتًا في السابق “أصبح الآن دائمًا… اعتمادًا على ظروف صاحب المنزل” وفقًا لنائب رئيس الوزراء/وزير المالية الكندي. وقالت فريلاند أيضًا إن هذا التحديث الجديد قد ينطبق حتى على “الأشخاص الذين لديهم قروض عقارية مؤمن عليها. وإجراء هذا التغيير لن يأتي مع أي رسوم أو عقوبات إضافية”.

علاوة على ما سبق، أعلنت الحكومة أن تحديثات الميثاق التالية ستساعد “المقترضين الضعفاء الذين يعانون من ضغوط مالية”:

• التنازل عن الرسوم والتكاليف التي كان من الممكن أن يتم فرضها على تدابير تخفيف الرهن العقاري
• التنازل عن الفوائد عندما تؤدي تدابير تخفيف الرهن العقاري إلى دفع أقساط الرهن العقاري التي تفشل في تغطية مدفوعات الفائدة على القرض
• سيتم إعفاء حاملي الرهن العقاري المؤمن عليهم من “إعادة التأهيل بموجب اختبار الضغط عند تبديل المقرضين في وقت تجديد الرهن العقاري”
• سيتم السماح للمقترضين “بتسديد دفعات مقطوعة لتجنب الاستهلاك السلبي. أو بيع مسكنهم الرئيسي دون تكبد غرامات الدفع المسبق”

يجب أن يكون لدى أصحاب المنازل الآن المزيد من الوقت للتخطيط لمستقبلهم المالي من خلال فترات الإشعار الممتدة المفروضة على البنوك والمقرضين الآخرين. بالإضافة إلى ذلك، من المتوقع أن يرى بعض الأشخاص التنازل عن بعض الرسوم ومدفوعات الفائدة. وقد يصبح السكن الآن أكثر بأسعار معقولة من خلال فترات استهلاك ممتدة.